Кредитные карты - это популярный банковский продукт, который становится все более востребованным из года в год, даже несмотря на сложную экономическую ситуацию в стране. Одним из недавних показателей является самый высокий уровень выданных новых кредитных карт (587,8 тыс.) в январе 2018 года за последние несколько лет. Это активное использование кредитных карт в повседневной жизни поднимает вопрос о размерах комиссий, процентных ставок и штрафах, которые банки начисляют за несоблюдение правил использования.

Перед тем, как говорить об процентах, комиссиях и штрафах по кредитной карте, важно понимать полную стоимость кредита - ПСК. Ранее (до 2008 года) вместо этого термина использовалось выражение "эффективная процентная ставка". Полная стоимость кредита, будь то заем наличными или кредитной картой, включает в себя помимо годового процента также все сопутствующие расходы (комиссии) по обслуживанию. Например, стоимость оформления и годового обслуживания карты и всех связанных с ней услуг входят в ПСК для кредитных карт.

В данной статье мы изучим подробнее все составляющие ПСК - процентную ставку, комиссии и платежи, связанные с нарушениями условий кредитного договора (штрафы, санкции и пени).

Статья о процентных ставках по кредитной карте актуальна не только на 2018 год, но и на более поздние даты. В статье представлено обширное сравнение процентных ставок по кредитным картам различных банков.

Некоторые банки, такие как «Тинькофф Банк» и Touch Bank, предлагают кредитные карты с низкой процентной ставкой порядка 12-15%. Средняя ставка по кредитным картам — порядка 20-26%, и предлагается большинством банков, включая лидеров Сбербанк, «Восточный Банк» и «ЮниКредит Банк». Наиболее высокие процентные ставки, порядка 35-45%, предоставляются на так называемые срочные или мгновенные кредитные карты.

Стоит обратить внимание, что все банки сейчас обязаны указывать клиенту размер полной стоимости кредита, включая и по кредитным картам. Эту информацию нужно размещать на листе с графиком погашения задолженности, а также на сайте банка.

Как же начисляются проценты по кредитной карте? Для расчета используется формула Сумма процентов к оплате = сумма задолженности на отчетную дату × процентную ставку / 365 дней× количество дней задолженности.

Для расчета задолженности необходимо определиться с отчетной датой, которая является днем начала начисления процентов. Льготный период дает возможность не начислять проценты на сумму задолженности в течение определенного периода времени. Если льготный период — 50 дней, то только на 51-й день после возникновения задолженности на нее будут начислены проценты.

Если же долг будет погашен в течение 50 дней, то проценты не начисляются. Льготный период дает значительное преимущество при пользовании кредитной картой и необходимо иметь ввиду его продолжительность.

Как не платить проценты по кредитным картам?

Кредитная карта - это один из самых удобных способов расплаты, однако многие из нас не могут позволить себе платить ежемесячно по кредитам и процентам на столько, насколько бы мы хотели. Но хорошая новость заключается в том, что существует несколько способов, чтобы избежать платы процентов по кредитным картам, при условии погашения задолженности до конца беспроцентного периода, который в среднем составляет 50-55 дней.

Например, если вы делали покупки 1 марта и беспроцентный период длится 50 дней, то весь баланс необходимо оплатить до 20 апреля, тогда можно избежать платы процентов. При этом важно внести минимальный ежемесячный платеж, который варьируется в зависимости от банка.

Системы расчета для беспроцентного периода могут отличаться в разных банках. Например, у Сбербанка беспроцентный период не является фиксированным и состоит из двух частей: количество дней от даты возникновения задолженности до формирования отчета по кредитной карте; период погашения и составляет 20 дней. Первая составляющая может варьироваться в зависимости от даты покупки, а отчет по кредитной карте формируется каждые 29-31 день в зависимости от банка. Если задолженность возникает в день формирования отчета, то у клиента остается всего 20 дней на оплату задолженности. Если задолженность возникла на следующий день после формирования отчета, то льготный период составит 50-51 день.

В то же время «ЮниКредит Банк» использует фиксированный льготный период в 55 дней (в зависимости от типа карты). В данном случае льготный период рассчитывается проще: он всегда равен 60 (или 100) дням с момента возникновения первой задолженности по карте. Это может быть момент активации карты, когда списывается ежегодная комиссия за обслуживание карты.

В любом случае, если вы хотите избежать платы процентов по кредитным картам, важно погасить баланс до конца беспроцентного периода.

Просрочка платежей по кредитной карте может привести к штрафам и пеням. Если вы используете кредитную карту с льготным периодом, то необходимо помнить, что каждый месяц нужно вносить минимальный платеж, который составляет от 5% до 10% от суммы задолженности. Если вы используете кредитную карту с предложением "100 дней без процентов", то нужно внести обязательный минимальный платеж в течение трех месяцев. Размер и дату погашения можно узнать через интернет-банк, мобильное приложение, по телефону или в отделении банка. Если вы погасите задолженность до конца льготного периода, то проценты не будут начислены.

Если вы не выплатите обязательный платеж вовремя, то льготный период может быть временно приостановлен. Кроме того, вы можете столкнуться с начислением процентов за пользование деньгами, а также пеней и штрафов за образование просроченной задолженности. Наказание за задержку платежей представлено в трех видах: пени, фиксированные комиссии и штрафы.

Пени начисляются в процентах к сумме задолженности за каждый день просрочки платежа. Они могут являться дополнительным наказанием к штрафу или быть наказанием самостоятельно. Фиксированные комиссии за образование просроченной задолженности составляют от 500 до 700 рублей. Штрафы, как правило, составляют от 3 до 10% от общей суммы задолженности.

Если вы задерживаете выплаты по кредитной карте, помните, что каждый банк устанавливает индивидуальный размер пени и штрафов. Например, в Сбербанке неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа составляет 36% годовых. Единым правилом является статья 333 ГК РФ, которая предусматривает возможность снижения размера штрафов и пеней.

Существует много различных комиссий, устанавливаемых банками за использование кредитных карт. В этой статье мы обсудим основные виды: комиссию за оформление карты, за снятие наличных, за денежные переводы и за ежегодное обслуживание карты.

В 2018 году на рынке были установлены средние значения этих комиссий, которые мы сейчас рассмотрим.

За получение кредитной карты

В большинстве случаев банки не берут комиссию за выпуск кредитной карты (например, это касается Сбербанка и «ЮниКредит Банка»). Но, время от времени, могут встретиться случаи, когда банки вводят небольшую комиссию. Например, в банке «Восточный» оформление карты является платным - на сумму около 1000 рублей.

За обслуживание кредитной карты

Обслуживание кредитной карты может обойтись владельцу от 300 до 5500 рублей в год в зависимости от категории карты. Карты категории Standard и Classic обычно имеют годовую комиссию в размере 300-1000 рублей, Gold — 2000-3000 рублей, Platinum — 3500-5500 рублей.

Однако, некоторые кредитные карты имеют преимущество в виде отсутствия годовой комиссии. Обычно, такие карты выдаются по предварительному предложению действующим клиентам, которые уже имеют дебетовую пластиковую карту в данном банке, или в рамках акции «первый год обслуживания бесплатно».

Кроме того, некоторые банки могут не взимать годовую комиссию при условии, что клиент превышает установленный банком среднемесячный оборот по карте. Например, для карты «ЛокоБанка» «Максимальный доход» это 40 000 рублей, а для карты Банка ВТБ это 5000 рублей.

Стоит также отметить, что некоторые банки взимают дополнительные комиссии за подключение услуг, например, смс-оповещений. Например, подключение смс-пакета для карты банка «Хоум Кредит» может стоить от 59 рублей в месяц в зависимости от типа карты.

Снятие наличных с кредитной карты: комиссии в банках

Когда речь идет о снятии наличных с кредитной карты, кредитные организации взимают комиссию, которая может составлять от 3 до 7 процентов от суммы снятия.

Например, «ЮниКредит Банк» взимает комиссию в размере от 1 до 4 процентов, при этом минимальная сумма составляет не менее 325 рублей за каждую операцию снятия. Сбербанк берет 3 процента от суммы, но не менее 390 рублей за каждую операцию. Комиссия «Русского Стандарта» составляет 2,9 процента от суммы обналичивания плюс 299 рублей.

Несмотря на то, что снятие наличных не самая выгодная операция, кредитные организации предоставляют услугу перевода денег на банковскую карту без комиссии. Однако, если вам необходимы деньги в наличной форме, придется заплатить за этот сервис. В целом можно сказать, что снять наличные без комиссии с кредитной карты невозможно.

Комиссии за отправку денег через кредитную карту

Когда нужно отправить деньги через кредитную карту, необходимо учитывать комиссии, которые взимаются банками за проведение транзакции. В данной статье мы приведем несколько примеров таких комиссий:

1. ВТБ

   При переводе с кредитки будет взиматься комиссия в размере 5,5% от суммы платежа, но не менее 300 рублей.

2. «Ситибанк»

   Данная банковская организация позволяет оплачивать услуги без комиссии, используя кредитную карту. Всего вы можете выбрать более 100 различных организаций и оплатить услуги с текущего или сберегательного счета в рублях или со счета кредитной карты. Бонусом является возможность получения бонусов за оплату. В данном случае вы платите только за использование кредитных средств, как при покупке товара или услуги в магазине.

3. Сбербанк

   Здесь размер комиссии будет зависеть от способа оплаты и предусмотрена ли она получателем. Обычно комиссия составляет 1-3%. Важно отметить, что дополнительная комиссия за оплату через кредитную карту не взимается.

Кроме того, в некоторых случаях переводы могут быть произведены бесплатно. Например, если вы являетесь абонентом крупного сотового оператора, который работает вместе с вашим банком на специальных условиях.

Фото: freepik.com